但行好事  莫问前程

“网联”方案框架获央行通过 直连银行将彻底退出舞台,第三方支付变天 你应该知道这几点

作者:张盒子
来源:支付之家网(zhifujia.net)综合整理自财新网、虎嗅网、金融混业观察等平台

据财新网报道,近日央行已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架,计划今年年底建成。建成后,所有第三方在线支付都将通过网联平台进行。

中国的互联网支付如火如荼,因其方便快捷逐渐成为普通人常用的消费支付方式。针对这一趋势,央行牵头成立线上支付统一清算平台(业内简称网联)的方案也已经成形。据财新记者从多个方面独家获悉,央行近日已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架,计划今年年底建成。不过,有关招标建设的技术方案的细节分歧,还有待下一步厘清。

中行网络金融部副总经理董俊峰或将出任网联总裁(这一职位相当于央行的副司级),并作为具体负责人与中国支付清算协会一起牵头筹建网联。目前,董俊峰已到央行支付司报到。

网联的建设,意味着目前大量第三方支付机构直连银行的模式将被切断,回归支付和清算相独立的业务监管规则。这也有助于解决第三方支付机构多个备付金账户、资金账户的关联关系复杂且透明度低等痼疾,将成为备付金集中存管的技术抓手,消除互联网支付在快速无序发展中积累的风险。

“网联”方案框架通过,第三方支付变天,你应该知道这几点:

1. “网联”是什么?

由央行牵头策划成立一个线上支付统一清算平台,也就是业内俗称的“网联”,设计这个平台,是为了改变现有第三方网络支付服务直连银行网络带来的各种问题:多方关系混乱、监管上有漏洞、安全无法保障等。

除主管部门央行外,另一个筹建方是中国支付清算协会,统筹方案即由中国支付清算方案完成,4月1日,支付清算协会内部“关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案”获会员大会通过,由支付清算协会组织发起设立实体建设运营网联平台,并开始进入央行审批程序。

2. 将要做什么?

早先资料显示,网联平台主要服务于非银行支付机构发起的网络支付业务,以及为支付机构服务的业务,支撑以电子商务等场景驱动的支付业务创新,处理支付账户与银行账户的网络支付跨行资金清算,并通过信用服务和风险侦测,防范诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

简单理解,网联与银联相似,仅作为清算平台,一端连接持有互联网支付牌照的支付机构,另一端对接银行系统。在网联平台将统一技术标准和业务规则,第三方网络支付机构不必再与各家银行分别谈判签约,只需要接入网联即可。

在统一清算平台框架内,第三方支付的客户备付金将实现集中存管。

3. 网联由谁来运行?

作为中间机构,网联平台应保持中立,这也是互联网金融业内对网联的关注焦点之一。财新网记者采访得知,网联将由第三方支付机构筹款建立,拒绝银行入股,银联也不会参与到网联的运作中。但这样的模式在业内同样受到质疑:

在业内多位人士看来,凡是要连接入网的机构都不应直接参与系统建设和公司运营,包括银行和第三方支付机构,以坚持“网联”的中立性。一位第三方支付机构人士向财新记者表示,“网联”必须是会员制、资源共享、中立的。如果不能坚持中立,就没有人愿意玩;应由会员推举代表组成理事会来保证独立性,由理事会一事一议。“如果由某一家或某两家垄断的第三方支付机构来主导这个平台,大家都会‘用脚投票’,因为这涉及数据的安全性,而系统稳定性又如何能保证?”

采访还表明,这样的运作模式在国外也没有先例。国外的在线支付,同样由类似VISA、MasterCard等卡组织——就像银联一样——来同时负责线上与线下的交易清算。

4. 有什么意义?

网联平台将改变现有银行与第三方支付平台间的合作模式。现在中国的线上支付,采用第三方支付机构直连银行的“三方模式”,存在诸多监管上的漏洞和风险问题。

除此之外,这个模式也影响到了在线支付机构间的公平竞争,因为每一家银行对接都需要通过谈判完成合作,并确定网络支付时的费用,小一些的支付公司议价能力弱,因此可能需要付出更高的清算费用,而网联平台将彻底改变这一点。

而支付备付金,也就是是支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金,可以认为是支付机构用于转账的资金池。原先备付金由银行直接托管,大的支付机构可以在多家银行建立备付金,并以此实现快速的跨行转账,但小支付机构难以实现,而网联平台将统一托管备付金,这也将改变了大小支付平台不同“玩法”的现状。

“这对较为弱势的小型支付机构是个利好。”国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富这样公开表示。

关于直联模式下银联、收单机构的恩怨情仇

作为支付领域的三大主体,银行、银联、第三方支付机构之间的利益冲突渐渐浮出水面。而随着第三方支付规模的增大,银联与第三方支付公司在收单支付市场的火药味儿越来越浓。

目前,第三方支付公司部分线上收单业务已经不走银联通道,直接将交易信息发送至发卡银行,但线下收单业务,还是要通过中国银联中转,将交易信息发送至发卡银行。银行卡收单业务的利润主要是结算手续费,经银联中转,银联可分得一成手续费。

从技术上,第三方支付和银行之间的清算已经完全不需要通过银联。而在央行2013年7月份发布《银行卡收单业务管理办法》也没有明确,第三方支付公司的清算业务是否都需通过银联。此前的征求意见稿第29条“收单机构为特约商户提供人民币银行卡收单服务,涉及到跨法人交易转接和资金清算的,应通过中国人民银行批准的合法银行卡清算组织进行”并没有出现在最终的出台办法中。此举表明央行默认了银行与第三方支付公司在收单业务中的支付结算可以绕过银联。

银联曾召集第三方支付公司召开收单办法解读会议,银联人士在会上强调了跨法人交易发送方式不得绕过银联。

(对于银联提及的跨法人交易,跨法人交易转接模式分四方模式和三方模式。四方模式即传统模式,收单机构通过银行卡清算机构(或通过其他机构代理接入银行卡清算机构)将收单交易信息传输至发卡银行。三方模式则为收单机构直接将交易信息发送发卡银行。)

在那个时期,对于“直联模式”,
央行的态度是不支持不反对,
银联的态度是所有交易必须走银联。

不曾想,3年后,由中支协牵头的线上版银联“网联”诞生,这些线上业务直联与否似乎是和银联没什么关系了,央妈已经授权中支协全权管理线上交易。

银联不哭!
第三方支付不难过!

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